当卡拉（Carla Jenkins）最近为她六年前买的房子申请再融资的时候，她遇到了和上一次申请贷款时非常不同的审查程序。

30岁的卡拉在2012年底跟前男友一起在悉尼上北区的Hornsby附近买了套房子，两人分手后她希望独自还贷。

她目前的收入与她和前男友2012年的合计收入相同；她的信用记录很干净；她想借的钱也跟2012年时差不多；在经过装修和房地产繁荣之后，这栋房子本身的价值会更高。

然而，银行却要求她跳过更多火圈。

“他们正在深入研究你的生活和你的处境。六年前我没有受到如此严格的审查。”全职副主编卡拉说。

例如，此前，银行对她的高等教育贷款摸不甘心。因为这种贷款被视为“良好的债务”，只有在收入达到一定门槛后才需要偿还。但现在，银行要求她先把1.4万元的学贷还清，然后才肯开绿灯。

这只是银行额外费心审查潜在客户的一个例子。

抵押贷款经纪人称，银行会详细筛查客户的信用卡和债务报表，极其详细地检查他们的消费习惯。有一位经纪人甚至质疑客户午餐时花了多少钱吃土耳其烤肉。

虽然所有这些审查的目的都很合理——为了确认客户是否能够负担得起贷款——但越来越多专家怀疑，这种信贷打压可能太过火了。

「大开眼界」的过程

卡拉通过了考验，但表示这段经历让她大开眼界。

虽然承认自己的财务状况与六年前有所不同，因为她现在单身，但她担心银行更强硬的立场可能会让首置业者更难入市，而现在可能是买房的好时机。

卡拉说：“买房已成为一个可实现的目标，但现在问题在于门卫——银行——在于要实际获得贷款。”

由于悉尼和墨尔本的房价下跌速度超过了2018年的预期，而且皇家委员会已经对银行进行了前所未有的审查，信贷放缓显然引起了储行的关注。

房价下跌——部分归咎于信贷紧缩——也促使一些经济学家削减明年的经济增长预测，因为他们预测家庭将捂紧荷包以应对财富下降。

市场已经推迟了对加息的押注，期货市场认为明年现金利率不会改变。

然而，与此同时，银行家坚称他们仍在照常营业，而基础经济仍然处于合理的状态，远非全国性的信贷紧缩，主要是新州和维州的地产投资者，他们的贷款下降最多，只是因为他们不那么热衷于把钱投入房产了。

详细调查

Mortgage Choice的首席执行官米切尔（Susan Mitchell）表示，在一个案例中，一家贷款机构甚至向该公司的经纪人质问客户每天午餐都花钱买土耳其烤肉的问题。

“该经纪人提交了客户的生活开销，包括他们购买杂货的费用，”米切尔说，“然而贷款机构却把资料退回来，指出顾客好像每天午餐都买土耳其烤肉，而房屋贷款申请中填写的‘日用开销’并未包括这笔费用。”

在另一个案例中，她说一家银行询问了一对夫妇在减肥送餐服务Lite n’Easy上的信用卡支出。

「细枝末节」

Homeloanexperts.com.au的抵押贷款经纪人普雷斯顿（Jonathan Preston）回忆起一位富裕的客户，由于改善房屋的等一系列的一次性开支，他们近期的生活费用高于往常。

普雷斯顿说，银行花了两个小时跟他打电话，详细审查一系列客户最近在客户在IKEA，JB Hi-Fi和EB Games等商店购买的商品。

该银行想知道一笔400元的视频零售商消费是用于购买游戏碟片还是游戏机——因为游戏机是一次性的，但游戏碟片可能不是。

“我们就是被审问得这么细，”他说，“我们不仅要确定了钱的去向，而且还要确定了实际买了什么……以及它们是否只是一次性的。”

但是，银行对借款人进行更严格审查是信贷放缓的原因以及这可能产生的潜在经济影响仍然存在争议。

官员似乎担心，如果所有银行同时变得更加谨慎，信贷放缓趋势可能会自食其果，加剧住房市场的萧条并抑制家庭消费。

但在长期繁荣之后，银行坚持市场正在经历一个受控制的放缓过程——西太平洋银行董事长马克斯特德（Lindsay Maxsted）本周提出：“我们认为现在发生的事情是一次自然调整，特别是在悉尼和墨尔本市场，据我们所知，过去六七年来房价的涨幅非常大。”