分析师曾警告称，皇家银行委员会可能会加大潜在购房者获得贷款的难度。

银行去年开始收紧住房贷款，问题也随之而来：最终报告有没有提出一些会让买房变得更加困难的建议？

我们来看看这些建议对购房者来说意味着什么。

现在申请抵押贷款会更难吗？

不难。在皇家委员会启动调查前及调查期间，一个重大问题就是，银行如何评估潜在购房者的贷款情况。

但自去年以来，各大银行和其他贷款机构都对贷款申请进行了调整，要更好地核实申请人的收入和支出，确保他们有能力偿还债务。

因此，在皇家委员会成立之前，获得贷款已经变得非常困难。该委员会专员Kenneth Hayne在报告中承认，此举是“为了提高合规水平”。

他的最终建议其实没有对负责任的贷款法律进行了任何修改。相反，Hayne先生让联邦法院和银行业监管机构APRA（澳大利亚审慎监管局）来决定遵守《全澳消费者信贷保护法案》（National Consumer Credit Protection, NCCP）的要求。

AMP的首席经济学家Shane Oliver说：“我认为，如果APRA没有在2017年底或2018年初收紧贷款标准，那皇家委员会的最终报告就是有影响的。”

“但事实证明，他们的确收紧贷款了，这使得贷款标准已与NCCP法案相一致，所以我认为皇家委员会的最终报告没有进一步的影响。”

抵押贷款经纪人现在需要按照客户的最佳利益行事

从表面上看，这似乎是一个非常明显的措施，但当你再深入研究一下，你会发现，皇家委员会实际上发现了一些抵押贷款经纪人不为客户的最佳利益行事的案例。

这一切都归结于抵押贷款经纪人的报酬方式，Hayne先生指出，经纪人推荐的贷款与银行支付贷款之间存在利益冲突。

经纪人会从贷款金额中获得一定比例的报酬，这意味着如果借款人承担了更大的债务，他们就会赚更多的钱。

正如商业记者Michael Janda所解释的，这种利益冲突有两种可能的结局：

抵押贷款经纪人可能更愿意推荐提供更高佣金率的贷款机构的住房贷款；

经纪人可能会说服人们（甚至帮他们捏造数据），帮助客户贷更多的住房贷款，这样他们就能获得更高的佣金。

然后，由于所谓的“跟踪佣金”（trail commission）机制，问题变得更加模糊。这种机制允许抵押贷款经纪人在客户未还清贷款时每年都收取一定费用。

基本上，如果你有25年的贷款，经纪人可能会在这25年里都得到佣金。（尽管支付这笔往绩佣金的是银行，而不是借款人。）

这让Hayne先生在报告中指出：“当贷款安排好后，经纪人的工作就完成了，为什么经纪人还要在未来几年继续从贷款中受益呢？”

他建议，抵押贷款经纪人应履行与理财规划师类似的义务，要求他们把客户的最佳利益放在首位。

那么，这是否意味着我的贷款会变得更便宜呢？

不一定。政府仍在研究Hayne先生提出的关于禁止银行收取经纪佣金的建议。

目前，银行仍可向抵押贷款经纪人支付佣金，但由于试行佣金已被禁止，支付的佣金将大幅减少。

Oliver先生表示，他们可能会决定将这笔钱转送给借款人（这意味着你的住房贷款可能会变得更便宜）。

但他还表示，你可能会看到抵押贷款经纪人提高了他们的预付款，因为试用佣金已经取消了，所以最终的你要付的钱可能是一样的。

那么，如果将来对经纪人佣金做了更改会怎样呢？工党已经承诺，如果当选，将支持这项禁令。

Oliver先生表示，这种情况将对依赖这些中介机构进入市场的小银行产生连锁反应。

由于大银行在广告等方面的支出超过小银行，并拥有更多分支机构，你可能会看到更多的人去大银行贷款，而不是去抵押贷款经纪人那里支付小银行的预付款。