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皇家委员会报告的副作用,可能你我都承受不起
发布日期: 21/02/2019    文章来源: 澳房汇

自从2月1号Royal Commission颁布正式的报告以来,周围大多数从事broker(贷款中介)行业的朋友都感受到职业生涯的巨大震荡,有的悲观情绪蔓延,有的群情激昂,政府,银行,非银行,Aggregator,行业协会,Broker,消费者,各说各的理。


其实,大家或许还没有对一个终极结果有足够的认识,那就是:不管未来政策走向如何、好的不好的结果最终都是由消费者纳税人本身来承受。


而一个正在显现的趋势是,如果皇家调查委员会报告中洋洋洒洒76条建议真的被政府全部认同并实施,贷款中介行业肯定会极速萎缩,并最终消失。


当然,从大趋势讲,贷款中介行业也是慢慢会消亡的,那是因为随着AI的兴起,贷款经纪人的生存空间会越来越被压缩,银行自身的职位和贷款经理生存空间也会越来越小。大家也就是一个行业内的不同蚂蚱,未来的路和空间也是一致,说白了,做的工作大同小异,只是老板不一样而已。但这不等于现在就应该打烂饭碗啊!


贷款经纪人作为一个行业,它和别的行业一样,也需要有投入产出,需要有利润来支撑行业的发展和养活自己,这跟房产经纪人买卖房子是一个道理。


当然从社会责任感和合规要求来讲,贷款经纪人需要站在消费者角度看问题,并提供最佳的解决方案给客户。什么是顾客“The Best Interest最佳利益”?这本身其实含有很多的主观判断。


就目前的行业情况来看,如果贷款经纪人行业萎缩或者消亡,马上受到影响的,必然是非银行贷款机构。


非银行机构的销售基本都是靠贷款经纪人,如果没有所谓四大的直营店,没有了贷款经纪人的销售渠道,非银行机构就像被砍了手脚,持续经营会变得很困难。四大银行可能用低价政策迅速抢夺市场,把非银行洗牌出局。


当市场竞争慢慢减少,四大银行会垄断市场,握手言和,利率不涨才怪呢!


所以最后受苦的还是有30年房贷要还的老百姓,到时不管你是不是所谓的“Quality Customer高质量顾客”,那根本就关系不大了。


当你只能在四大做选择的时候,四大会自相残杀吗?消除竞争的恶果必然就是垄断。


政府两年前颁布一些新的政策鼓励首次置业者入市,两年多了,首次置业市场占有率从14%爬升到不到19%,为了这5%的首置市场,政府牺牲了大量的本地投资客,牺牲了那些想进入澳洲住宅地产市场的海外资本。印花税收入也大大减少。


还有这几年关于削减资本增值税务优惠的大讨论,无形中增加了n种针对投资客和海外甚至PR的税种,使房产的持有成本变得难以想象的高。


2012年取消了非税务居民的CGT discount(资本增值税务优惠),2016年NSW增加了土地附加税的税种,2017年把土地附加税增加到2%,购买楼花如果是投资类或者是纯海外3个月内需要交齐印花税;2019年又取消了非税务居民的自住房资本增值税减免等等……


说句难听的话,澳洲房子都镶金边了?


以为人家钱没地方花了还是怎样?


对于以前已经购房的,从交割到持有、甚至到出售已经变得非常不容易。在新州,随便有套房子的海外投资客和不常年居住在澳洲的永久居民,很轻易的一年交出去大几千甚至大几万的土地附加税。


如果没有贷款经纪人,这些人很难在本地取得贷款,持有成本又要加上每年的所得税的税务成本,澳洲投资端吸引力究竟体现在哪?


如果拿一个2016和一个2018年收入不相上下的家庭作对比,2018的可能账户里增加了5万-10万存款,但他们要买自住房,依然会很困难,因为贷款贷不到他们想要的数字。


2018对比2017年,实际首次置业不是增多了,反而是减少了。政府打击地产产业链里这么多分行业,究竟想要的目的最后有没有达到?


皇家调查委员会花了这么多钱,是不是也应该测试一下政府的政策是不是达到目的呢?


这么多人买不起房子,就要租房,收入少的还能领政府租房补贴,这部分福利由谁出?还不是纳税人的钱?


政府预算要在2020年实现财政盈余,那说的也只是Interest Only,能抵利息而矣,几千亿的负债怎么慢慢减少?把资本增值税优惠减少到25%,政府的税收或许会提高,但是买房的人可能会减少,新州的印花税已经占了财政收入的28%,如果州政府收入减少,基建的钱哪里挖出来?政府怎样拨款?


所以皇家调查委员会的报告是外行整治内行的昏招,它对房地产涉及的各个行业都有不同程度的打击,不存在你差了我会好,从政府,开发商,到建筑设计,银行,地产中介,贷款经纪人,投资客,地税国税,纳税人每个人都要承受。


行业有违规或欺骗行为,是该治,但应该有准确的针对性。而且在科技这么发达的今天,要跟踪追责并不是那么困难。可惜的是,皇家调查委员会的律师们根本不懂。


如果贷款经纪人行业萎缩消失,我们有理由担心,下一个危险的行业是谁?很可能地产中介或者银行的Banker,甚至电讯、旅游、教育等其他更多服务行业。


澳洲连续27年没有经济衰退,这一次可能就到头了。

 


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