信用记录是做什么的？
我们经常碰到客户在申请贷款买房时，被告知信用记录有问题。
比如一个客户鲍尔先生，把房子委托给中介打理。中介由于疏忽没有及时付清市政费账单，本地市政厅告到法院以后，在鲍尔先生的信用记录上留下了不良记录。
另外一个客户戴威先生，房子出租后忘记更改银行的账单地址，回国半年没有注意到租客交租金拖延，造成贷款几次扣款不成功。银行寄送的催款通知也错过了，等他发现已经太晚，已经造成了恶意欠款记录。
这些就是典型的个人信用不良记录，对贷款申请等产生严重影响。数字显示有近100万人因不良记录而无法获得贷款，而澳洲人口总共才2000多万，这是一个很高的比例。
什么是信用记
虽然大家平时都听说过有个信用记录，但是并不是很了解，具体是怎么影响自己的生活的。
据统计，约80%的人从来不查也不知道自己的记录情况 (贴士：文章底部附免费查询方法)。这个要从信用制度的起源开始说。人类社会群居的集体心理现象产生了一种“群居本能” - 当一个人陷于孤独时，便会感到不安全。而互动中的物质交换要求信用为基础，这就要求信息的获取是真实的。
现代人总是怀念古代社会风气朴素、路不拾遗，感叹现在世风日下，人心不古。
然而人心难测，现代社会不能完全指望道德教育和品格模范来约束人们的行为。从人性看，弗洛伊德认为人的无意识的贪念欲望和冲动只是被压抑并未泯灭，仍虽然可能变成主动的意识。而现代的亚当·斯密的经济学理论则认为“每个人所追求的仅仅是自己的利益”。
因此客观的信用制度基础，是维护社会信用的底线。这个底线基于人性需要救赎的假设和制度安排。
信用评估的核心是基于信用记录统计并评分。其中比较经常采用的是FICO算法，是数学家和统计学家发明的影响力最大的统计模型，按照信息重要程度，比如破产记录、贷款、还款及年限等计算。
此理论是把个体信用采样与全体数据比较，根据统计理论得出个体消费行为趋势是否跟“坏信用”的群体消费趋势相似。
负面积分制度
澳洲50年来一直采用负面积分制度。只记录以下几个方面的信息，并转化成0-1200的信用分数。澳洲大多数人分数在300到750之间，越高越好。
个人信息
负面信用分制度还不能全面反应一个人的信用状况。有的人仅仅因为一次逾期付款而长达5-7年无法贷款，但实际上其他记录良好。相反，有的人也许没有任何记录，反而没有负面的信息。
这就相当于预设每个人都是有原罪需要救赎的，做的越多错的几率越多，越需忏悔。
全面信用报告
从2018年7月起试行，从2019年7月澳洲起正式全面实施和美国比较接近的全面信用报告（Comprehensive Credit Reporting）制度。这意味着银行将必须互相分享客户正面和负面信息记录。信用额度大小、好的还款记录等可能给您的信用分数加分。这样有利于区别“好”的信用和“差”的信用并拉大区间距离，有利于信贷机构在决定贷款时比较容易判断更可靠的借款人。
还款历史信息(Repayment History Information)：
消费者信用负债信息(Consumer Credit Liability Information)：
定期还款、提前还贷、关闭未使用账户等正面记录将增加你的信用分数。预计大多数人的信用分数将会增加。
分数对贷款的差距是巨大的。对于分数非常高的人，不仅贷款会非常容易，而且利息会特别好。信用评分为500和800的人，贷款利息差别很多。
超过$150欠款拖欠超过30天即被认为是比较坏的信用记录。记录的时限是5-7年。
严格意义上说，还款历史记录只是作为参考的信息，但是仍然可能直接影响您的新的贷款申请。
如果你某月的贷款还款超过付款期限14天未还，但是没有达到恶意欠款标准，那么将被记录为付款遗漏。会在报告对应月显示数字0，1，2，3，X，数字越高遗漏次数越多。
仅记录遗漏的付款次数，不包含金额。并且仅记录这三类信用类型：房贷、个人贷款、信用卡，而不记录水电手机电话交通费等公用事业消费。交过信用卡的最低还款额即可认为是已经按时付款。
这是一个两难的问题。信用卡的准时还款记录将增加你的信息分数，但是信用额度和数量又直接影响你的信贷能力和评分，申请次数越多对评分越无好处。
有的人还经常向不同银行申请贷款或信用卡，然后比较产品，这样密集的申请对信用记录并不太好。
不管每次申请最终是否被接受，信用评分都是被影响的。信用统计算法在横向比较行为模式时，趋向于认为和别人不一样的异常行为是负面的。
因此，下次不要被百货售货员一顿吹捧就随便填写申请免年费有积分的“购物卡”了，要想想为了那些分数和礼品而影响信用分数是否真的值得。
信用报告不是永远准确无误的。实际上，这个系统经常有错误。比如我们有一个客户，不明不白在信用报告上显示去年欠了交通罚单未及时付款，有法院留下判决记录。而实际上他本人的驾照今年才拿到，这里肯定有失误的。经过多方查询，信息被人盗用了。
在这种情况下，如果发现你的信用记录信息错误、过期、不完整、无关或者有误解，需要通过下面的步骤进行纠正。
第1步，获得一份信用报告，仔细检查信息，找出根源，比如是银行、市政厅的错误还是信用报告机构的错误，收集能证明错误的证据。
第2步，联系信用记录人如银行，或者直接联系信用报告机构如Veda。查看他们的错误纠正政策及要求。
第3步，根据要求提出纠正申请，通常需要等30个工作日。如果信用报告机构做出决定，需要在5个工作日内通知你。
当然有时可能会延长。理由嘛，需要和其他机构联系。你还不知道澳洲的工作效率吗？
这个过程是免费的，他们有义务帮你解决。但是你不能滥用这个权利去变更你本身的信用记录。
如果被拒绝，则需要向澳洲信息专员办公室(OAIC)投诉，这个将是更加漫长复杂的过程。
Veda Advantage https://www.equifax.com.au/personal/resolution-centre
你知道吗？每12个月你可以免费索取一次自己的信用报告，用于检查你的信用记录情况及是否有错误，这是对你自己负责的表现。
免费获取需要等待一段时间可以得到。在贷款的时候，可以通过授权缴费的形式当天拿到报告。