上周发生的这件大事，将牵动银行、退休金、房地产甚至整个澳洲经济的走向，其意义会远远超过它所涉及到的索赔款项。只是目前通过媒体透露的细节还不太多，这里把一些基本情况归纳一下，大家日后跟踪更容易明白：

问：为什么会有这个官司？不是有人说皇家调查委员会本来是彻查银行违规经营，最终却是贷款中介行业被取缔，他们与四大银行其实早有默契吗？

答：发生这个集体官司，正好说明他们没有默契，银行只是表面被放过一马。这是因为政府有言在先，希望银行可以保持运作，继续放贷。因此皇家调查委员会的报告只是点名批评了国民银行的主席Ken Henry和CEO Andrew Thorburn态度傲慢，说国民银行没有从错误中汲取教训。但尽管如此，两人也已经辞职，当然，即使他们留任，也要面临严峻的局面。

皇家调查委员会真正的作用，是改革原来金融圈的“文化”。从此以后，把赚取利润作为开门做生意前提的说法会被改变，机构和公司要先对顾客负责，顾客日子过好了才可以考虑赚钱。

其中首推的是“Responsible Lending负责任地贷款”。这是以“National Consumer Credit Protection Act 2009 全国消费者信用保护法”为依据。过去十年，这一条法例并没有真正被用于的具体案例。这一次，皇家调查委员会终于把它推到了台前。

问：那么未来的金融业是否会更健康？

答：这是大家的良好愿望：如果大机构能承担更多的社会责任，减少冲突和怨气，大家就可以在和平的环境下做生意，更长久地赚钱。

但既然要负责任，无疑就要增加成本。负多大的责任？顾客不太懂理财、没有风险意识，要不要先教育了再做生意？审查评定顾客的真实情况如何向顾客收费？如何平衡股东和投资者的利益？这些都是不容易划的界线，具体如何让员工(或AI)执行，也是很大的未知数。要经过很多的实践和纠错，才能形成规矩。

然而，这还只是未来的事。眼前让银行火烧眉毛的最大问题，是对过去营运的清算，其中就以西太平洋银行的集体官司作为代表。

问：这个集体官司是怎么一回事？

答：集体官司是由著名律师行Maurice Blackburn在联邦法院提告西太平洋银行。他们将代表数千客户(正在号召大家上报案件)，控告西太平洋银行使用HEM电子系统评估并批准了贷款，而没有实际考虑这些人在到期要本、息一起还时，是否有能力继续还款。

有很多人因为还不起贷而可能被银行清算，造成重大损失。其中以昆州的Michelle和Ian Tate夫妇为代表。

这是一个与之前ASIC状告西太平洋银行违规使用HEM的官司属同一回事(可复习一下：一桩神判案，让你看见房市的曙光)，但这一次案子庞大，要集齐数千、甚至上万的“受害人”一齐打银行，原告方已经获得世界最大的诉讼基金、英国的Harbour Litigation Funding的资助。

问：这对Tate（泰特）夫妇是怎么回事？

答：Michelle是全职家庭主妇，丈夫Ian Tate是矿工，全家唯一的收入来源，他们有三个孩子。2008年，他们买了第一个房子，在2013、2014年买了另外三个房子，这些物业他们都是选择先还一段时间的利息。到2016年时，他们买了第五个房子，总共借了180万，其中欠债160万。据他们说，没有留意最后要本息一起还的时间会到来。由于负担不起本息同时还，他们有可能会失去所有的物业。Michelle说，“我们所有的追求变成了失去一切，本来是想争取财务自由的，多年的努力化为乌有”。

而且Michelle说银行错误地取信(不是他们相信)一位贷款中介，这位中介提交了他们财务状况，却没有以独立身份去帮助审核是否有能力还款。所以他们控告银行不负责任地放贷。

他们还有一块地，已经动员亲戚朋友帮忙盖一新房。但西太平洋银行已经再不肯借钱给他们盖房。

问：Maurice Blackburn能打赢集体官司吗？

答：Maurice Blackburn是一家成立于1919年的律师行，非常擅长打集体官司，比如澳洲的40小时工作法案例；代表海事工人告联邦政府的MUA Waterfront Dispute；历史上和解额最高 (2亿)的集体官司Centro Class Action等。现任的反对党领袖Bill Shorten就曾经在这家公司工作。目前来说，由于已经有皇家调查委员会的报告在先，他们也有强大的民意支持。重点在于要证明：银行有没有违法，而不是消费者行为有没有不当。

问：澳洲的民意都支持原告一方吗?

答：民意有一个有趣的现象，作为媒体，悲情故事是好的题材，对于银行违规或贷款中介不良行为，已经很多报导，但是，对于贷款人如何走到这一步，细节报道就很少。在有名有姓的场合，比如接受媒体专访或Linkdin留言，绝大多数人都会对原告表达同情，并且强烈谴责银行的唯利是图。

但在一些发言不显示具体身份的论坛，如Reddit上的讨论，大部份留言都会觉得原告需要负大部份的责任，有的观点还很有逻辑的，比如，他们既然已经买到第5套房子，已经不能算无知顾客了；也有人分析，他们肯定是尝到过甜头，才会有今天；如果不是矿业萧条，房市转向，他们确实有可能很快达到财务自由。